金融销售，金融产品销售？

近年来，银行金融产品销售领域出现了一些令人匪夷所思的问题，这给基层员工带来了很大的困扰。然而，我们不得不承认银行在舆论管理方面的能力确实非常出色。下面我将列举一些社会上出现的案例，供大家参考，并希望能够引发一些思考。

首先，有些银行销售人员为了完成销售任务，不择手段地向客户推销金融产品，甚至存在虚假宣传的情况。这种行为不仅损害了客户的利益，也严重影响了银行的声誉。

其次，一些银行金融产品的费用结构复杂隐晦，让客户难以理解，甚至存在隐藏费用的情况。这给客户带来了很大的困扰，也让他们对银行的信任度大幅下降。

此外，一些银行销售人员为了提高自己的业绩，会将客户的资金转入高风险的金融产品中，而未经客户充分了解和同意。这种行为不仅违背了银行的职业道德，也给客户带来了巨大的风险和损失。

最后，一些银行金融产品的销售过程中存在着强制捆绑销售的情况，即客户必须购买某些产品才能获得其他服务。这种做法不仅限制了客户的选择权，也违反了市场经济的原则。

面对这些问题，我们需要思考如何加强对银行金融产品销售的监管，提高销售人员的职业道德和专业素养。同时，银行也应该更加注重客户利益，推出透明、简单、安全的金融产品，以恢复客户对银行的信任。只有这样，银行金融产品销售才能真正为客户创造价值，促进金融行业的健康发展。

01 个人养老金账户代办

新年伊始，某大行卷入了个人养老金账户代开的丑闻，引发了银行界的热议。据了解，上海的一位马先生在帖子中声称：“某大行在未经本人同意的情况下，为他开通了个人养老金账户”。

马先生的账户开立信息是由一家与某大行签订了企业合作项目个人养老金批量开户协议的广州某人力公司提供的。恰巧，马先生的名字出现在该公司提供的劳务派遣员工名单中。

在这个问题上，我也进行了一些调查研究。需要明确指出的是，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担。个人养老金账户与社保账户在本质上是有所不同的。办理个人社保账户时，如果银行具备代理社保账户开立资格，就需要涉及到用工单位、劳动者和银行三方。而个人养老金账户则完全由缴纳义务人本人承担相关款项，属于个人行为，与用人单位没有直接关系。即使用人单位征求员工同意并采取批量代开方式，其角色也是代理人，必须要有授权人即开户人的授权委托证明、被代理人签字和身份证复印件才能完成办理手续。仅仅证明双方有劳动关系是不够的，更何况当事人马先生并不认识该劳务公司。

因此，这个案件涉及了两个主要问题，即信息泄露和银行操作违规。至于案件的动机，我们将在后文中进行总结。

02 基金、理财、保险、贵金属国内销售

根据最新的市场需求和投资趋势，我们将重点关注基金、理财、保险和贵金属在国内市场的销售。这些领域都是当前投资者关注的热点，我们将提供多样化的产品和服务，以满足客户的需求。

在基金方面，我们将提供一系列的投资组合，包括股票基金、债券基金、指数基金等，以帮助客户实现资产增值。我们将根据客户的风险承受能力和投资目标，为他们量身定制最合适的投资方案。

在理财方面，我们将提供多种理财产品，包括定期存款、货币基金、理财计划等。这些产品将帮助客户实现资金的保值增值，并提供灵活的投资期限和收益方式。

在保险方面，我们将提供全面的保险服务，包括人寿保险、健康保险、财产保险等。我们将根据客户的需求和风险状况，为他们量身定制最适合的保险方案，以保障他们的财产和健康。

在贵金属方面，我们将提供黄金、白银等贵金属的销售服务。贵金属作为一种稳定的投资工具，具有保值增值的特点。我们将提供真实可靠的贵金属产品，并提供专业的投资建议，帮助客户获取最佳的投资回报。

总之，我们将致力于为客户提供全方位的投资和保险服务，帮助他们实现财富增值和风险管理。无论是基金、理财、保险还是贵金属，我们都将以客户的利益为先，为他们提供最优质的产品和服务。

这个情况在银行内部的基层员工之间并不是什么秘密，只是外界对此了解较少。在过去的几年里，银行主要以纪念币和贵金属的内销为主。

内销是指银行员工将银行的金融产品销售给自己或其他银行员工的行为。银行作为企业，追求盈利是必然的，因此银行基层员工也有各种金融产品销售指标，包括规定的金额和数量。不仅银行进行这样的营销，保险公司、基金公司、贵金属销售公司等也是相应领域的主要销售者。这也是为什么银行销售这些产品被称为代销。当然，现在规模较大的银行也成立了自己的理财子公司，但总体来说，代销方式仍然是大多数银行采用的方式。

实际上，称为“内销”已经反映了这类产品销售的具体情况。如果对外销售状况良好，谁会选择“内销”的方式呢？尤其是在百姓金融知识水平提高、市场领域同质化产品严重、同行竞争激烈等客观因素的影响下，银行基层员工纷纷戏称：“曾经我们嘲笑保险公司员工，如今我们不如他们了”。

确实，银行员工卖保险的确有一些不尽如人意的地方。他们需要不断努力拉到更多的客户，否则就会面临扣钱或者被督办的情况。虽然各类培训看起来很光彩，但实质上主要是为了提高销售能力，也就是如何说服客户购买保险。银行可以代理保险业务，但保险公司却无法代理银行业务，这意味着银行员工卖保险实际上是在做两份工作，但只拿一份工资。曾经的潜规则也已经不再存在，这让银行基层员工感到很烦恼。

03 时点任务滥竽充数

每到月底或季末，银行基层员工都会面临一些困难。如果你的朋友圈中有银行基层员工，你可能会经常看到他们分享的存款营销信息。

说实话，现在存款时点数要求动辄千万上亿，对于银行基层员工来说确实是一个很大的挑战。以前，如果员工有一些像样又熟络的房地产开发公司或大企业客户，可能还不算太难。但是随着公转私账户监管的加强，房地产公司的近况不佳，以及一些刚入行的基层员工没有这样的资源，要达到动辄上千万的时点要求几乎是不可能的事情。然而，如果不完成这些要求，领导很可能会扣你的考核分数，甚至直接扣你的工资绩效。那么我们该怎么办呢？

随着时间的推移，资金掮客行业迅速崛起。每当月末季末临近，他们的主要收入来源之一就是帮助银行基层员工充值存款。这项服务的价格非常高昂，足以让普通人感到心痛。因此，银行基层员工对于充值计划的奖励兑现非常渴望。然而，如果这些奖励无法兑现，你认为银行基层员工会有怎样的心态呢？

谈及良心，这种存款方式实际上是为了满足上级领导个人利益而存在的一种不正当行为，非常不道德。这种行为充满了虚伪和形式主义，我无法用合适的言辞来表达我内心的愤慨。

04 信用卡办理补贴

这个话题我实在不想再谈了，每个银行底层员工在信用卡业绩的压力下都有一个限度。很多人都经历过类似的过程：首先是自己办理信用卡，然后是让家人办理，接着是动员朋友办理，再之后是亲戚办理，然后是朋友圈的人办理，最后是通过网上渠道办理。

银行基层员工对于办理信用卡所获得的奖励非常乐意，然而他们大部分都选择将这些奖励回馈给客户，甚至还愿意自己额外贴钱。

金融产品销售乱象是一个长期存在的问题，近年来变得更加严重。尽管我只列举了几个例子，但并不意味着其他情况不存在，只是次要而已。关键是要弄清楚为什么会出现这种乱象，并找到解决方法。当然，这并不是我能在这里简单几句话就能解决的问题。如果要进行深入分析，我也没有足够的时间和精力，毕竟我还有一篇研究生论文要写。不过，我可以提出一些初步的想法，供大家参考。

首先，金融产品销售乱象的出现与市场竞争激烈、利益驱动有关。银行为了获取更多的利润，可能会采取一些不当手段来推销金融产品，如虚假宣传、隐瞒风险等。因此，我们需要建立更加严格的监管机制，加强对金融产品销售行为的监督和处罚力度，确保市场秩序的正常运行。

其次，金融产品销售乱象的解决还需要加强金融知识普及和消费者保护。许多消费者对金融产品了解不足，容易被误导和欺骗。因此，我们需要加强金融教育，提高消费者的金融素养，让他们能够更好地理解和选择金融产品。同时，建立健全的消费者权益保护机制，加强对金融产品销售过程的监管，确保消费者的合法权益得到保护。

最后，金融机构也应该加强自律，提高内部管理水平。银行应该建立健全的内部控制机制，加强对销售人员的培训和监督，防止不当销售行为的发生。同时，加强企业文化建设，树立诚信经营的理念，让金融机构真正为客户着想，提供优质的金融产品和服务。

总之，解决金融产品销售乱象是一个复杂的问题，需要政府、监管机构、金融机构和消费者共同努力。只有通过加强监管、提高金融素养、加强自律等多方面的措施，才能够有效地解决这个问题，维护金融市场的健康发展。

首先，国内商业银行数量过多。根据银监会截止2019年12月的数据，我国共有4607家金融机构，其中包括各类银行业金融机构。这种情况下，无序扩张成为了一种常见现象。

以我研究较长时间的城市商业银行为例，目前全国有125家城商行，其中超过三分之二的资产总规模都在千亿以下，规模相对较小。然而，经营效益较好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区，如东部地区和沿海地区。这些地区有一个主要的共同点：地方财政收入充裕，政策及监管对城市商业银行的负面影响较小。

在地方的支持和经济基础下，这些城市商业银行在本市、本省实现扩展后，自然就会将目光瞄向整个国内市场。尽管银保监会“禁止其跨区域放贷，要求地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务”，但收效甚微。部分城市商业银行早已违背"服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民"的市场定位，热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目，力争在全国市场分一杯羹，也先后诞生出北京银行、上海银行等异类。当然，这一发展历程大约经历了20年。

金融市场与传统的商业市场竞争存在本质区别。然而，由于城市商业银行的无序扩张，对原有各区域金融体系造成了冲击。这些银行存在着一系列问题，如“资产质量和创利能力问题较大”、“不良贷款率高”、“拨备覆盖率低”、“创利能力弱”、“资本实力不强”等。这些问题不仅影响了这些银行自身的发展，还通过信用衍生方式影响了各类大型企业。当然，对于同业来说，这种影响意味着原有银行被迫调整经营策略，进行变革，从而加剧了银行间的竞争，进一步增加了银行基层员工的负担。

其次，银行业人才供需矛盾日益突出。尤其是在四大商业银行中，自2010年以来，人才断层问题逐渐显现，而在2015年至2020年期间更是加剧。尽管四大行采取了各种人才招聘和培养计划，但目前看来，问题并非完全源于此。

从我的角度来看，人才断层的关键问题仍然是对于年轻干部不敢大胆启用的问题。虽然为什么不敢大胆启用年轻干部我无法在这里详细解释，但我可以提出一些表面问题：首先，最高层的那些人是否存在问题？其次，整个银行系统被某些人搞得没有了干事创业的氛围；最后，占坑问题也非常严重。

最后，让我们总结一下。我们应该给国内银行业一定的发展时间，随着时间的推移，各项制度必将逐步完善。

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